Čeprav nekatere ljudi pomisli, da bi sedeli na zobozdravstvenem stolu, vznemirja, marsikoga odžene tudi potencialni strošek. Če imate zobozdravstveno zavarovanje pri svojem delodajalcu - ali si ga lahko privoščite sami - boste želeli izbrati načrt, ki bo pokrival zobozdravstveno oskrbo, ki jo boste vi in vaša družina potrebovali zdaj in v prihodnosti.
Prednosti.RBFried / Getty Images
Po mnenju Ameriškega zobozdravstvenega združenja so stroški zobozdravstva ovira za oskrbo mnogih potrošnikov - bolj kot za zdravstveno oskrbo, recepte, duševno zdravje ali nego vida.
Pozitivna stran pa je, da je zobne stroške lažje predvideti (in manjše) kot široko paleto zdravstvenih računov, ki bi jih lahko kadar koli doživel kdo od nas. Nekatera zobozdravstvena oskrba bo še vedno izredno modra, na primer zlom zoba. Toda manj očitne zobne potrebe je pogosto mogoče predvideti (ali se jim izogniti!) Z rednimi rednimi čiščenjem in pregledi, ki vključujejo diagnostične rentgenske žarke za oceno splošnega stanja zob, dlesni in čeljusti.
Treba je razmisliti tudi o tem, ali boste vi ali družinski član morda potrebovali obsežnejšo zobozdravstveno oskrbo, kot so oporniki ali druga ortodoncija, proteze, zobni vsadki, krone ali mostički. Medtem ko bo večina načrtov zobozdravstvenega zavarovanja pokrila vsaj nekatere stroške teh dražjih načinov zdravljenja, bo pacient navaden tudi na precejšen znesek. Po drugi strani pa mnogi zobni načrti pokrivajo levji delež stroškov bolj rutinske oskrbe, kot so pregledi, čiščenja in zalivke.
Kaj je vključeno v zobni načrt?
V tipične zobozdravstvene načrte je (v različni meri) vključenih več vrst storitev:
- Redna in preventivna oskrba: vključujejo redne preglede, čiščenja, rentgenske žarke in zalivke; uporaba fluorida in tesnil za preprečevanje votlin; in nekatere vrste ustne kirurgije, nege dlesni (imenovane tudi parodontologija) in koreninskih kanalov.
- Nujna oskrba: To vključuje popravilo ali odstranjevanje zlomljenega ali zlomljenega zoba in zdravljenje po nesreči z usti in zobmi.
- Kompleksna nega: Sem spadajo ortodoncija, proteze ali mostovi. Številni zobni načrti pokrivajo približno polovico stroškov tovrstnih posegov.
Vrste zobnih načrtov: odškodnina, vodena nega in popust
Zobozdravstveni načrti svobode izbire, znani tudi kot načrti za odškodnino, ponujajo najvišjo stopnjo prilagodljivosti, saj nimajo omrežij ponudnikov. Član lahko svobodno uporablja katerega koli zobozdravnika, načrt pa mu povrne stroške na podlagi njegovega honorarja. Toda to ne pomeni, da bo načrt pokrival celotne stroške; član je odgovoren za plačilo razlike med računi zobozdravnika in tistimi, ki jih plača načrt, nekateri načrti za odškodnino pa imajo zelo nizke meje pokritosti.
Ker ni pogodbe o ponudniškem omrežju z odškodninskim načrtom, zobozdravniki niso dolžni odpisati nobenega dela računa - lahko zberejo celoten znesek, vključno s tem, da potrošniku zaračunajo celotne stroške, ki ostanejo po plačilu zavarovalnega načrta. pripravljeni plačati za to določeno storitev. [To je v nasprotju s tistim, česar je večina Američanov navajena pri zdravstvenem zavarovanju: Ker se večina načrtov zdravstvenega zavarovanja upravlja z načrti oskrbe s pogodbenimi ponudniki omrežij, je večina od nas navajena na EOB za zdravstveno oskrbo, ki kaže znesek, ki ga je zaračunal ponudnik, znesek, ki je odpisan v skladu s pogodbo o omrežju zavarovalnice, in nato, kako bolnik in / ali zavarovalnica pokrije preostali del.]
Toda številni zobni načrti so načrti upravljane oskrbe, ki od pacientov zahtevajo izbiro s predhodno odobrenega seznama zobozdravnikov v mreži ponudnikov, ki so se dogovorili za popust. Ti načrti so lahko zobozdravstveni OZO ali zobni HMO, pravila pa so dokaj podobna medicinskim OZO in HMO, pri čemer slednja na splošno ne zagotavlja nobenega kritja, če je član oskrbovan pri zobozdravniku, ki ni v mreži ponudnikov načrta.
Ker so zobne HMO ponavadi bolj restriktivne in ne zajemajo oskrbe zunaj omrežja, so tudi njihove premije nižje od zobnih premij za PPO, če so zneski kritja podobni. Lahko pa dobite zobni HMO, ki je dražji od zobnega PPO, če HMO zagotavlja večje zneske pokritosti in ima večjo mejo koristi. Načrti za odškodnino za zob bodo ponavadi imeli najvišje premije za primerljive zneske kritja, saj članu zagotavljajo največjo prilagodljivost glede zobozdravnikov, ki jih lahko uporabljajo. Pogosto pa boste ugotovili, da imajo razpoložljivi načrti za odškodnino z nižjimi zneski pokritosti, kar nadomešča prožnost, ki vam jo ponuja načrt glede izbire zobozdravnika.
Obstajajo tudi paketi zobnih popustov, ki pravzaprav niso zavarovanje. Ti načrti nudijo popust, če vidite zobozdravnike, ki so se strinjali, da so del mreže načrta popustov, vendar sam načrt ne plača ničesar v breme stroškov vaše oskrbe - sami plačate zdravljenje, čeprav po znižani ceni. Načrti zobnih popustov so ponavadi cenejši od zobnih zavarovanj in običajno nimajo čakalnih dob, preden lahko začnete prejemati popuste (zobni zavarovalni načrti imajo pogosto čakalne dobe pred uveljavitvijo ugodnosti, zlasti pri dragih zobozdravstvenih storitvah). ).
Zakon o dostopni oskrbi in zobozdravstveno zavarovanje
Od leta 2014 je Zakon o dostopni oskrbi začel zahtevati, da vsi novi zdravstveni načrti za posameznike in majhne skupine zagotavljajo deset bistvenih koristi za zdravje. Ena od teh prednosti je otroška zobozdravstvena oskrba, vendar pravila za pokritost otroških zob niso enaka pravilom za druge bistvene zdravstvene koristi. Če kupite zdravstveno zavarovanje v menjalnici v svoji državi, lahko vključuje ali ne vključuje otroškega zobnega kritja. Dokler je na voljo vsaj en samostojni pediatrični zobozdravstveni načrt, zavarovalnicam ni treba vključiti pediatričnega zobozdravstvenega zavarovanja v zdravstvene načrte, ki jih prodajajo - razen če država tega zahteva in nekateri to storijo.
Če kupite samostojni otroški zobozdravstveni načrt, bo pokril celotne stroške za otroško zobozdravstvo iz žepa. Za leto 2021, kot je bilo leta 2020, so stroški iz žepa v samostojnem otroški zobni načrt ne sme presegati 350 USD za enega otroka ali 700 USD za družinski načrt, ki zajema več kot enega otroka.
Ta omejitev stroškov iz žepa za samostojne pediatrične zobozdravstvene načrte je v nasprotju z večino zobnih načrtov za odrasle, ki skupnokoristinamesto tega. Z drugimi besedami, večina zobnih načrtov za odrasle omejuje, koliko bo z načrtom plačal vašo oskrbo (običajno v razponu od 1000 do 2000 dolarjev na leto), medtem ko ACA zahteva, da otroški zobni načrti omejijo, kolikočlanmora plačati lastne stroške in ni omejitve, koliko mora plačati zavarovalni načrt.
Če kupite zdravniški načrt, ki vključuje vgrajeno pokritost z otroškimi zobmi, je načrt lahko zasnovan tako, da se stroški otroškega zobozdravstva štejejo v skupno omejitev in odštetje iz programa (ki ne more preseči 8550 USD za eno osebo leta 2021). Skupna količina žepa je še vedno omejena, vendar če otrok to potrebujesamozobne oskrbe med letom so lahko stroški družine iz žepa višji, kot bi bili pri samostojnem zobozdravstvenem načrtu, saj bodo splošni odbitki na zdravstvenem načrtu običajno višji.
Zakon o dostopni oskrbi za odrasle ni zajemal zob. Na voljo so številni zobni načrti za odrasle, vendar jih ACA ne ureja.
Zobozdravstveni načrti in stroški
Če dobite zobozdravstveno zavarovanje pri svojem delodajalcu, imate morda na voljo samo eno možnost paketa. Toda večji delodajalec vam lahko ponudi izbiro načrtov in če kupujete lastno zobozdravstveno zavarovanje, lahko izbirate med katerim koli načrtom, ki je na voljo na vašem območju.
Kako torej izbrati? Trije največji dejavniki so verjetno, katere zobozdravnike lahko vidite, znesek, ki ga boste morali plačevati z mesečnimi premijami, in znesek lastne porabe, za katero menite, da jo lahko udobno obvladate.
Kot je opisano zgoraj, bodo nekateri načrti omogočili obisk zobozdravnika, drugi pa zobozdravnike v določeni mreži. A čeprav se načrt, ki vam omogoča, da vidite zobozdravnika, sprva dobro sliši, morda ni najboljša izbira, če ima nižje stopnje povračila stroškov ali manjšo mejo ugodnosti.
Cenovnost načrta temelji na njegovih premijskih plačilih (pogosto odštetih neposredno od vaše plače, če delodajalec ponuja zavarovanje) in na delu zobnih stroškov, ki jih morate plačati sami, bodisi zato, ker jih načrt ne krije ali zajema le del stroškov.
Na primer, nizkokakovostni zobni načrt vas lahko stane manj, kolikor plačate za nakup pokrova, vendar boste morda ugotovili, da na koncu plačate velik del stroškov zapletenih zobnih zdravljenj, kot so mostovi, vsadki ali naramnice —Mogoče ni tisto, kar ste upali. Nasprotno pa bi bilo morda pretirano plačevati visoke premije za vrhunski zobni načrt, če je vaša zobna anamneza zapletena in potrebujete le zobozdravnika, da dvakrat letno očistite svoje biserne beljake.
Preden izberete zobni načrt, obiščite zobozdravnika in opravite pregled, ki vključuje nabor diagnostičnih rentgenskih žarkov. Zobozdravnik naj oceni vaše splošno zdravje zob in ugotovi, kateri morebitni zapleteni postopki boste morda potrebovali v bližnji prihodnosti. Ta ocena potreb vas mora usmeriti v trdno smer glede stopnje zavarovanja, ki bi najbolje zaščitila vas in vašo denarnico. Čeprav izbire načrta ne bo olajšalo, vam bo poenostavil možnosti in določil optimalno ujemanje.
Vendar je pomembno vedeti, da boste, če kupujete lastno zobozdravstveno zavarovanje - v nasprotju s kritjem pri delodajalcu - verjetno imeli čakalno dobo šest mesecev ali eno leto, preden boste imeli kritje za storitve, ki presegajo osnovna čiščenja, rentgenske žarke in polnila. Torej ne boste mogli iti ven in kupiti samokupljenega zobozdravstvenega načrta, ki bo pokrival krono, ki jo želite dobiti naslednji mesec.
Če potrebujete zobozdravstveno oskrbo in nimate zavarovanja, ki bi to pokrivalo, ali če ima vaše zobozdravstveno zavarovanje prenizko omejitev za obsežne postopke, ki jih potrebujete, lahko dobite brezplačna ali nizka - stroškovne zobozdravstvene storitve v mnogih skupnostih.
.jpg)
