Kako priti do življenjskega zavarovanja, če imate HIV

Življenjsko zavarovanje je pomembno sredstvo za zaščito vaših najdražjih v primeru vaše smrti. Iskanje cenovno ugodne politike je pogosto lahko izziv, če ste starejši ali niste v najboljšem zdravstvenem stanju. Nekaterim s kroničnim ali že obstoječim stanjem se zdi skoraj nemogoče.

Tak primer je pri ljudeh, ki živijo s HIV. Ne glede na to, kako zdravi ste ali kako naklonjeni zdravljenju, so vaše današnje možnosti nekaj in večkrat dražje, kot bi pričakovali, da bi jih povprečna oseba plačala.

To ne pomeni, da ne morete dobiti življenjskega zavarovanja; V nekaterih primerih lahko. Toda groba realnost je taka, da je življenjsko zavarovanje za HIV lahko izjemno drago, celo pretirano, zaradi česar vprašanje ni toliko o dostopnosti, temveč o cenovni dostopnosti.

Življenjsko zavarovanje kot diskriminacija

Začnimo s tem, da povemo, kot je: Zavarovanje je in je bilo vedno diskriminatorno. Zavarovalnice temeljijo na svojih stroških in kvalifikacijah na aktuarskem tveganju, pri čemer potegnejo statistično črto, kdo je in kdo ni dobro tveganje. Na vas ne gledajo kot na posameznika, temveč na kombinacijo dejavnikov, zaradi katerih boste verjetno umrli prej, kot bi morali.

Dolgo in kratko je, da je življenjsko zavarovanje stavna igra in za večino zavarovalnic so ljudje s HIV preprosto slaba stava.

Toda ali to odraža dejstva ali neutemeljeno pristranskost, ki aktivno diskriminira celotno populacijo HIV? Ko objektivno gledamo statistiko preživetja, to zagotovo vemo:

• Glede na raziskave Severnoameriškega kohortnega sodelovanja za raziskovanje in oblikovanje aidsa (NA-ACCORD) lahko 20-letna, HIV pozitivna oseba na protiretrovirusni terapiji zdaj pričakuje, da bo dočakala svoja zgodnja 70. leta.
• Študija Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) iz leta 2014 je nadalje podprla te trditve in zaključila, da bi morali ljudje, ki začnejo zgodaj (ko je število CD4 nad 350), imeti pričakovano življenjsko dobo, ki je enaka ali celo daljša od pričakovane življenjske dobe. splošno prebivalstvo.

Za primerjavo, ljudje, ki kadijo, se v povprečju obrijejo 10 let v primerjavi z ljudmi, ki ne kadijo.Čeprav to ne pomeni, da jih zavarovalnice ne bodo kaznovale, ne bi bile samodejno prepovedane ali podvržene enakim nebesnim premijam, kot bi jih zdravi nekadilec z virusom HIV.

Zakaj se zavarovalnice upirajo kritju

Zavarovalnice tega ne vidijo enako. Njihov cilj je obvladovanje tveganj in negotovosti, ki lahko vplivajo na obe strani bilance stanja, zanje pa statistika močno tehta proti ljudem s HIV. Razmislite o tem:

• Kljub povečanju pričakovane življenjske dobe ljudje z virusom HIV pogosteje zbolijo za boleznimi, ki niso povezane s HIV, leta pred njihovimi neinficiranimi kolegi. Na primer, srčni napad je navadno 16 let prej kot pri splošni populaciji, medtem ko -Rak, povezan s HIV, se diagnosticira od 10 do 15 let prej.
• Medtem ko so bile pričakovane življenjske dobe dosežene kot rezultat zgodnjega protiretrovirusnega zdravljenja, ostaja ogromna vrzel v številu ljudi, ki lahko preživijo neopazno virusno obremenitev. Danes lahko le približno 30% diagnosticiranih s HIV doseže virusno supresijo, medtem ko manj kot polovica po diagnozi ostane v oskrbi.

Na koncu zavarovalnice trdijo, da ne glede na to, kako "dober" je posamezen kandidat, ne morejo nadzorovati ene same stvari, povezane z dolgim ​​življenjem - ali bo oseba jemala svoje tablete ali ne.

Na nek način gre za zastarel argument, saj je zdravljenje s HIV veliko bolj učinkovito in odpuščajoče kot v preteklosti. Kljub temu pa v očeh zavarovalnice kronično obvladovanje bolezni HIV uvršča v isto kategorijo tveganja kot ljudje, ki živijo s kongestivnim srčnim popuščanjem.

Razlika je le v tem, da vam zaradi kroničnega stanja ni treba zboleti, da vam ne bi omogočili zavarovanja; preprosto morašimetiHIV.

Možnosti življenjskega zavarovanja

Če vam tradicionalne oblike življenjskega zavarovanja niso na voljo, lahko še vedno preučite številne možnosti. Na splošno vam ne bodo ponudili tako visoke dajatve za smrt kot posamezna polica, morda pa bodo dovolj za kritje določenih stroškov (na primer pogreba ali izobraževanja), če umrete.

Med najbolj izvedljivimi možnostmi:

• Skupno življenjsko zavarovanje s strani delodajalca lahko ponudi vaše podjetje, v nekaterih primerih za zaposlenega ali zakonca zaposlenega. Nadomestila ob smrti znašajo 10.000 USD za zaposlenega in 5000 USD za zakonca. Kot skupinski načrt so stroški ponavadi bolj dostopni.
• Večja podjetja ponujajo prostovoljno življenjsko zavarovanje vašega delodajalca, ki zaposlenim (in včasih tudi njihovim zakoncem) omogoča življenjsko kritje brez dokazov o zavarovalnosti. Nekateri od teh načrtov ponujajo smrtne koristi do 100.000 USD.
• Zavarovana življenjska zavarovanja (znana tudi kot police z zajamčenim sprejemom) so majhna, celotna življenjska zavarovanja s smrtnimi ugodnostmi od 5000 do 25.000 dolarjev. Običajno ni zdravstvenih vprašanj in odobritev je zagotovljena. Kot takšne bodo premije visoke in celotne ugodnosti se običajno začnejo izvajati šele eno ali dve leti po datumu začetka veljavnosti.

Če vse druge možnosti ne uspejo, se lahko prijavite za predplačniški pogrebni načrt (znan tudi kot načrt za predhodne potrebe). Ti se večinoma prodajajo prek pogrebnih hiš in omogočajo plačilo pavšalnega zneska ali obroka. Nekateri pogrebni domovi bodo vaš denar položili v skrbniški sklad, ki bo sproščen po vaši smrti. V drugih primerih bo pogrebno podjetje sklenilo zavarovanje za vaše življenje in se imenovalo za upravičenca.

Beseda iz zelo dobrega

Če se soočate z zavrnitvijo police življenjskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o tem, da bi se osredotočili na pokojninsko načrtovanje. To še posebej velja, če ste dobrega zdravja in še vedno delate.

Številne organizacije so začele ponujati programe, ki obravnavajo dolgoročno finančno dobro počutje ljudi, ki živijo s HIV. Glavno med njimi je New York Life s sedežem na Manhattnu, ki je leta 2013 sprožilo pobudo "Pozitivno načrtovanje", da bi 11.000 svojih agentov usposobilo za finančne potrebe populacije HIV.

Številne organizacije s HIV v skupnosti ponujajo podobne programe, ki strankam omogočajo, da se udeležijo brezplačnih seminarjev ali se sestanejo s finančnimi strokovnjaki individualno. Lahko se posvetujete tudi s šolami v lokalnih skupnostih, od katerih mnoge ponujajo tečaje o načrtovanju upokojitve.

Ne glede na to, ali lahko dobite življenjsko zavarovanje ali ne, je najbolj produktivno, kar lahko storite, pripraviti se vnaprej dovolj dolgo, da boste lahko obravnavali vse vidike vaše upokojitve, ne samo vaše smrti.