Kako si lahko privoščite zdravstveno zavarovanje, če niste upravičeni do subvencije?

Ameriško zdravstveno zavarovanje je drago. Kritje, ki ga sponzorira vlada (Medicare, Medicaid in CHIP), subvencije delodajalcev (in velike davčne olajšave, ki so povezane s pokritjem zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec), in subvencije z menjalnimi premijami omogočajo kritje za večino ljudi, kaj pa če niste dobili kakšne subvencije? Ali imate kakšno možnost za dostopno pokritost?

Koliko stane zdravstvena pokritost?

Povprečni načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, sta leta 2019 stala 623 USD na mesec za enega zaposlenega in 1.779 USD na mesec za družino. Večina delodajalcev plača večino teh stroškov, zaposlenim pa ostane bolj obvladljiv del - vendar to ni vedno primer, ko v svoj načrt dodajate družinske člane.

Za ljudi, ki si kupijo lastno zdravstveno zavarovanje, so povprečni stroški polne cene načrta, kupljenega na borzah zdravstvenega zavarovanja (tržnice, tj. HealthCare.gov in različne državne borze), leta 2020 znašali 576 USD na včlanjenega. Toda večina ljudje, ki kupijo kritje na borzi, so upravičeni do subvencij za premije (premijske davčne olajšave), ki v povprečju pokrivajo 492 USD na mesec - večino celotnih stroškov premije.

Vendar približno 15% vpisnikov menjalnic po vsej državi ne izpolnjuje pogojev za premijske subvencije in mora za njihovo kritje plačati polno ceno. Poleg tega vsi, ki se vpišejo izven menjave (tj. Kupijo kritje neposredno pri zavarovalnici), plačujejo polno ceno, saj zunaj borze ni na voljo subvencij za premije.

Kaj če morate plačati polno ceno?

Torej, čeprav subvencije delodajalcev, premije pred obdavčitvijo in davčne olajšave za individualne / družinske premije zagotavljajo dostopnost zasebnega kritja za večino ljudi, ne pomagajo vsem. Nekateri ljudje, ki ne prejemajo subvencij za premijo, zaslužijo dovolj, da je njihovo zdravstveno zavarovanje - tudi s polno ceno - še vedno obvladljiv odstotek njihovega dohodka. Če živite na območju, kjer je samoplačno zdravstveno zavarovanje drago (Wyoming in Zahodna Virginija sta dobra primera) in mora vaša štiričlanska družina za kritje plačati 30.000 USD na leto, je to veliko bolj realno, če zaslužite 500.000 USD na leto, kot je, če zaslužite 105.000 USD na leto.

V obeh primerih je vaš dohodek previsok za subvencije (štiričlanska družina lahko v letu 2021 zasluži do 104.800 ameriških dolarjev in izpolnjuje pogoje za subvencioniranje premij; to omejitev bi lahko začasno odpravili s predlogom zakona o olajšavah COVID, ki ga kongres obravnava leta 2021). Če pa zaslužite 500.000 dolarjev, znašajo premije le 6% vašega dohodka, če pa zaslužite 105.000 dolarjev, pa premije 29% vašega dohodka.

Za perspektivo tukaj je pomembno razumeti to za ljudi, kinarediupravičeni do subvencij za premijo IRS na podlagi odstotka dohodka gospodinjstva določi, kaj se šteje za »dostopno«. Za gospodinjstva z najvišjim subvencioniranim dohodkom (tj. do 400% stopnje revščine) IRS pričakuje, da za primerjalni načrt srebra plačajo nekaj manj kot 10% dohodka (leta 2021 je meja 9,83% dohodka, čeprav je za ljudi z nižjimi dohodki precej nižja).

Če kupijo cenejši paket, lahko plačajo manj ali več, če kupijo dražji paket. Gospodinjstva z nižjimi dohodki plačujejo manjši odstotek dohodka za zdravstveno zavarovanje, premija pa predstavlja razliko.

Toda na vrhu se pokritost šteje za cenovno dostopno, če gre za malo manj kot 10% dohodka gospodinjstva.To pa velja le, če je gospodinjstvo upravičeno do subvencij premije. V nasprotnem primeru ni omejitve glede odstotka dohodka, ki bi ga morali porabiti za nakup zdravstvenega zavarovanja.

Kdo mora plačevati nepristranske premije za zdravstveno zavarovanje?

Obstaja nekaj različnih okoliščin, v katerih bi moral človek za zdravstveno zavarovanje plačati več kot 10% dohodka svojega gospodinjstva in še vedno ne bi bil upravičen do subvencij. Oglejmo si, kaj so:

• Družinska napaka vpliva na vaše gospodinjstvo. To pomeni, da imate vi ali vaš zakonec dostop do pokritosti, ki jo sponzorira delodajalec in je cenovno ugodnosamo za pokritost zaposlenega(tj. leta 2021 ne stane več kot 9,83% dohodka zaposlenega v gospodinjstvu), vendar stroški dodajanja družinskih članov premike, odštete od plač, premaknejo nad to raven.
  V teh okoliščinah na žalost vaši družinski člani ne izpolnjujejo pogojev za premijske subvencije, če kupijo kritje na borzi. In morda boste ugotovili, da ne glede na to, ali dodate družinske člane v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ALI zanje kupite kritje v menjavi, znašajo stroški nedosegljiv odstotek dohodka vašega gospodinjstva.
• Zaslužite več kot 400% stopnje revščine, vendar ne dovolj, da bi premije znašale cenovno ugoden odstotek vašega dohodka. Za pokritje leta 2021 se za ugotavljanje upravičenosti do subvencij uporabljajo številke na ravni revščine 2020 (vedno se uporabljajo številke iz prejšnjega leta, saj je odprt vpis jeseni pred objavo novih številk). Če želite videti, kaj to pomeni za vašo družino, poiščite svojo družinsko velikost na tem grafikonu. Torej, če ste samska oseba, ki zaprosite za kritje leta 2021 v celinskih ZDA, se vaša upravičenost do subvencije konča, če je vaš dohodek (MAGI) nad 51.040 USD. Če imate štiričlansko družino, se upravičenost do subvencij konča, če je vaš dohodek nad 104.800 USD (upoštevajte, da so mejne vrednosti dohodka višje na Aljaski in Havajih). To zagotovo niso plače z nizkimi dohodki, toda ljudje, ki zaslužijo malo nad tem nivojem, na večini držav verjetno ne bi veljali za bogate (očitno 100.000 ameriških dolarjev gre precej dlje sredi Kanzasa kot v San Franciscu ali Novem York City, vendar ni prilagoditev glede na življenjske stroške na različnih območjih). Zakonodajalci razmišljajo vsaj o začasnem olajšavnem ukrepu, ki bi premijo omejil na 8,5% dohodka, tudi če ima gospodinjstvo dohodek nad 400% stopnje revščine. To je del širokega predloga zakona, namenjenega obravnavi trenutne pandemije COVID.
• Ste v vrzeli pokritosti Medicaid. Obstaja 14 zveznih držav, kjer Medicaid ni bil razširjen v skladu z ACA, čeprav bosta dve dodatni zvezni državi - Missouri in Oklahoma - od sredine leta 2021 razširili upravičenost do Medicaida. V 13 od teh zveznih držav (vse razen v Wisconsinu) je malo način finančne pomoči ljudem, ki zaslužijo manj kot raven revščine, vendar ne izpolnjujejo pogojev za Medicaid (vključno z vsemi odraslimi invalidi, ki nimajo vzdrževanih otrok). Če ste v tej situaciji, morate za zdravstveno zavarovanje plačati polno ceno, kar na splošno ni realno za ljudi, ki živijo pod pragom revščine. Ko bosta Missouri in Oklahoma razširili Medicaid, bo ostalo le še 11 držav, v katerih obstaja vrzel v pokritosti z Medicaidom.

Kaj lahko storite, če se soočate z neprimernimi premijami?

Večina Američanov dobi kritje iz subvencioniranega vladnega programa (Medicare, Medicaid ali CHIP), načrta, ki ga sponzorira delodajalec in vključuje pomembne subvencije delodajalcev in davčne olajšave, ali subvencioniranega individualnega tržnega načrta prek borze. ljudje, ki morajo za kritje plačati polno ceno, so v naključju včasih izgubljeni. Če pa se soočate z računom za premijo, ki znaša znaten del vašega dohodka, niste sami. Oglejmo si, kaj lahko storite v tej situaciji.

Najprej razumejte, zakaj s svojimi premijami niste upravičeni do finančne pomoči. V večini primerov boste v enem od treh zgoraj opisanih scenarijev.

Pogovorite se s svojim delodajalcem

Če družinska napaka prizadene vašo družino, vam bo morda pomagalo, da se o položaju pogovorite z delodajalcem. Če na primer vaš delodajalec zakoncem nudi kritje, vendar zahteva, da se odšteje celotna premija (tj. Delodajalec ne plača nobenega stroška za kritje zakonca), se morda ne zavedajo, da morda nenamerno pošiljajo družine - zlasti tisti z nižjimi dohodki - do nedostopnih premij zaradi družinskih napak. Ko bodo razumeli posledice za družine svojih zaposlenih, bodo morda razmislili o spremembi ugodnosti, ki jih ponujajo (ali pa tudi ne, vendar ne more škoditi, če o tem razpravljate z delodajalcem).

Pomembno pa je razumeti, da družina morda še vedno ne bo upravičena do finančne pomoči s svojimi premijami, tudi če delodajalec v celoti preneha ponujati zakonsko kritje (tj. Odpravljanje družinske napake za zakonca). Razlog za to je, da upravičenost do subvencije za premijo temelji na primerjavi primerjave družinske skupne premije na borzi z družinskim celotnim dohodkom gospodinjstva. Znesek, ki ga družina plača za druga nekritična kritja, se ne upošteva. Če imajo nekateri člani gospodinjstva pokritje drugje (na primer načrt delodajalca ali Medicare), premija na borzi za preostale družinske člane morda ne bo zadostovala za sprožitev subvencije, odvisno od skupnega dohodka gospodinjstva.

Prilagodite svoj dohodek tako, da bo upravičen do subvencij

Prilagoditev dohodka, da izpolnjujete pogoje za premijske subvencije na borzi, lahko deluje tako na visoki kot na spodnji strani spektra upravičenosti do subvencij.

Če je vaš dohodek prenizek za subvencije in ste v državi, ki je razširila Medicaid (to je DC plus 36 zveznih držav in šteje), ste upravičeni do Medicaida, tako da boste še vedno imeli kritje. Toda če ste v državi, ki ni razširila Medicaida, boste morda ugotovili, da so smernice za upravičenost do Medicaida zelo stroge in v zameno ne morete dobiti premijskih subvencij, če ne zaslužite vsaj stopnje revščine . To je 12.760 USD za eno osebo, ki se vpiše v pokritje leta 2021, in 30.680 USD za petčlansko družino; upoštevajte, da so otroci upravičeni do CHIP-a v vseh državah z dohodki gospodinjstva precej nad temi nivoji, zato so samo odrasli tisti, ki so zataknjeni v vrzeli v pokritosti Medicaida.

Torej, če je vaš dohodek pod stopnjo revščine, se prepričajte, da prijavite vsak del dohodka. Stvari, kot so varstvo dohodka ali izkupiček kmetov na trgu, bi lahko zadostovale, da vaš dohodek presežejo raven revščine, zaradi česar ste upravičeni do pomembnih subvencij za premije. Glede na vašo starost in kraj bivanja lahko te subvencije znašajo več tisoč dolarjev na leto. Če bodo vaši dohodki nekoliko nad ravnjo revščine, vam bodo subvencije omogočile zdravstveno zavarovanje, ki vas stane le približno 2% dohodka. Torej, splača se potruditi, da preverite, ali bi lahko zaslužili malo stranskih dohodkov, ki bi vas potisnili v razpon, upravičen do subvencij.

Na zgornjem koncu lestvice upravičenosti do subvencij obstajajo tudi spremembe, s katerimi lahko svoj dohodek uvrstite v obseg upravičenosti do subvencij, ne da bi vam bilo treba dejansko zmanjšati zaslužek. V bistvu gre za razumevanje, kaj šteje za dohodek. Za določanje upravičenosti do subvencij IRS uporablja prilagojeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI), vendar je to formula, ki je značilna za ACA, zato se razlikuje od MAGI, ki se uporablja v drugih situacijah.

Ta grafikon, ki ga je objavila Kalifornijska univerza v Berkleyju, je koristen pri ugotavljanju, kako se izračuna MAGI za upravičenost do subvencij. Na kratko, pri davčnem obračunu boste začeli s svojim AGI, za večino ljudi pa bo MAGI enak AGI. Obstajajo pa trije viri dohodka, ki jih je treba - če jih imate - dodati nazaj v AGI, da dobite MAGI (dohodek iz tujine, obresti, oproščene davka, in neobdavčene dajatve socialne varnosti).

Toda odbitki, navedeni v delu II vašega seznama 1040, bodo služili za znižanje vaše AGI in jih ni treba dodati nazaj, ko izračunate svoj MAGI za določitev upravičenosti do subvencije. To se razlikuje od izračunov MAGI za druge namene.

Če torej prispevate k tradicionalni IRA (vključno s SEP ali SIMPLE IRA, če ste samozaposleni), bo znesek, ki ga prispevate, znižal dohodek za določitev upravičenosti do subvencije. Enako velja tudi, če prispevate na zdravstveno varčevalni račun (upoštevajte, da morate za kritje HSA imeti kritje v skladu z visoko priznanim zdravstvenim načrtom, usposobljenim za HSA).

Oglejmo si primer: Raquel in Jose imata dva otroka, njun dohodek na gospodinjstvo pa je leta 2021 110.000 USD. Omejitev upravičenosti do subvencije je 104.800 USD za štiričlansko družino v letu 2021 (ne pozabite, da se številke revščine za leto 2019 uporabljajo za na prvi pogled zdi, da Jose in Raquel ne izpolnjujeta pogojev za nobeno subvencijo.

Recimo, da živita v Charlestonu v Zahodni Virginiji, sta stara 45 let, njuna otroka pa sta stara 12 in 10. Brez kakršnih koli subvencij za premije je najcenejši načrt, ki bi ga lahko dobili leta 2021, 2344 USD na mesec (to je za bronasti načrt; najcenejši srebrni paket, ki so ga lahko dobili, je 2.479 USD na mesec; vse te informacije so na voljo v orodju za brskanje po načrtu HealthCare.gov). To je skoraj 26% njihovega dohodka za najcenejši razpoložljivi načrt z največjo izpostavljenostjo iz lastnega žepa 17.100 USD za družino.

Kaj pa, če bi njihov MAGI namesto tega znašal 98.000 USD?Zdaj bi bili upravičeni do subvencije v višini 1.676 USD na mesec. To bi znižalo stroške najcenejšega načrta na samo 667 USD na mesec. Lahko pa dobijo srebrni načrt za 803 ameriških dolarjev na mesec (upoštevajte, da bi bili ti zneski večji, če bi bil sprejet ukrep olajšave COVID, ki se obravnava leta 2021).

Izkazalo se je, da če bi Jose in Raquel prispevala največjo dovoljeno količino za tradicionalno IRA (6000 USD leta 2021), bi se njihov MAGI, specifičen za ACA, znižal za 12 000 USD, s 110 000 na 98 000 USD. To bi jih uvrstilo v raven upravičenih do subvencij in v letu 2021 bi prejeli 20.112 ameriških dolarjev premijskih subvencij. 12.000 dolarjev, ki so jih prispevali na svoje pokojninske račune, pa jih ni več - pomaga jim pridelati gnezdo in zagotoviti, da nekoč se bodo lahko upokojili.

Če bi Jose in Raquel izbrala zdravstveni načrt, ki izpolnjuje pogoje HSA, s svojimi 110.000 USD dohodka, bi zdravstveno zavarovanje stalo 2.448 USD na mesec premije. Če pa so izbrali ta načrt, so prispevali največji znesek za svoje IRAin prispeval tudi najvišjo dovoljeno količino za HSA (72.000 USD leta 2021, če imate družinsko kritje po HSA-kvalificiranem načrtu), bi njihov MAGI padel na 90.800 USD (to je 110.000 USD minus 12.000 USD za prispevke IRA, minus 7.200 USD za prispevek HSA).

Tako bi bili upravičeni do še večje subvencije v višini 1.735 USD / mesec. Zdravstveni načrt, usposobljen za HSA, bi jih po uporabi subvencij stal le 713 USD na mesec. In spet denar, ki ga vložijo v HSA, služi znižanju njihovega dohodka za določitev upravičenosti do subvencij,ampak vseeno je njihov denar. Ostal bo v njihovem uradu HSA in se prenašal iz enega leta v naslednje, dokler ga ne bodo potrebovali za zdravstvene stroške (ali pa ga bodo lahko uporabili kot rezervni pokojninski račun, ko bodo dopolnili 65 let).

Nič od tega ne bi smeli šteti za davčni nasvet, če imate vprašanja o svojem posebnem položaju, pa se posvetujte z davčnim svetovalcem. Vendar je bistvo tega, da lahko sprejmete nekaj korakov, da zmanjšate svoj MAGI in se morda kvalificirate za subvencije premije. In najboljše je, da če za znižanje MAGI uporabljate prispevke IRA in / ali prispevke HSA, hkrati izboljšujete tudi svojo finančno prihodnost.

Razmislite o možnostih kritja, ki niso skladne z ACA

Za nekatere ljudi preprosto ne bo mogoče dobiti kritja, skladnega z ACA, s premijo, ki bi se lahko štela za razumen odstotek njihovega dohodka (spet bi se to močno spremenilo, če bo sprejet zakon o olajšavi COVID, ki je v obravnavi leta 2021 ). Prag cenovno sprejemljivega se bo od osebe do osebe očitno razlikoval. IRS meni, da je pokritost nedostopna, če bi vas premije za najcenejši načrt na vašem območju leta 2021 stale več kot 8,27% dohodka.

Toda nekateri ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za premijske subvencije, so morda pripravljeni plačati več kot to - na splošno je to odvisno od okoliščin. Večina ljudi, ki zaslužijo več kot 400% stopnje revščine, bi verjetno menila, da je 10% njihovega dohodka cenovno dostopnih, vendar bi premije, ki bi pojedle 30% njihovega dohodka, verjetno nedosegljive.

Premije na trgu, skladnem z ACA, so na večini področij dokaj stabilne od leta 2019. A so precej višje kot v letih 2014 in 2015, ko so bila pravila ACA prvič uvedena. Ko so premije naraščale na posameznem trgu, skladnem z ACA, so ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencije premij, vse manj verjetno, da bodo pokrili nakup, predvsem zaradi premij, ki porabijo vedno večji odstotek dohodka.

Če si zdravstvenega zavarovanja resnično ne morete privoščiti, lahko zaprosite za izvzetje iz cenovne kazni, ki jo določi ACA. Čeprav ni več zvezne kazni za neizpolnjevanje posameznega mandata (in zato ljudje ne potrebujejo izjem, da bi se izognili kazni, razen če so v državi, ki ima svojo kazen), izvzetje iz stiske, ki vključuje izjeme glede dostopnosti - vam bodo omogočile nakup katastrofalnega zdravstvenega načrta. Ti načrti so v celoti skladni z ACA, vendar so cenejši od bronastih načrtov. Za nakup teh premijskih subvencij ni mogoče, vendar izjeme glede dostopnosti na splošno veljajo samo za ljudi, ki ne izpolnjujejo pogojev za subvencije.

Toda za nekatere ljudi so celo katastrofalni zdravstveni načrti predragi. Če si ne morete privoščiti kritja, skladnega z ACA, boste želeli razmisliti o nekaterih drugih možnostih. Tej vključujejo:

• Ministrstva za zdravstveno varstvo. To kritje ni v skladu z ACA in se ne šteje za zdravstveno zavarovanje, kar pomeni, da ga večina državnih oddelkov za zavarovanje ne ureja. Ne vključuje vrste jamstev, ki jih zagotavlja zavarovanje, je pa boljše kot nič. Ljudje z pokritostjo ministrstva za zdravstveno oskrbo ga včasih kombinirajo z neposrednim načrtom primarne zdravstvene oskrbe, ki lahko doda malo več miru za vsakodnevne zdravstvene potrebe (toda načrti neposredne primarne zdravstvene oskrbe prav tako ne veljajo za zdravstveno zavarovanje in je pomembno da natančno preberete drobni tisk).
• Zdravstveni načrti združenja. Trumpova administracija je revidirala pravila, da bi samozaposlene lažje pokrivala zdravstvene načrte združenj, čeprav jih je zvezni sodnik razveljavil leta 2019 in od takrat ostaja razveljavljen (zaradi tega zdravstveni načrti združenj trenutno niso na voljo samozaposlenim brez zaposlenih). Razpoložljivost načrtov se razlikuje glede na področje in vrsto panoge. Za te načrte do neke mere velja ACA, vendar le, kot to velja za načrte velikih skupin, s predpisi, ki niso tako strogi kot predpisi, ki veljajo za individualne načrte in načrte majhnih skupin.
• Kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja. Trumpova administracija je leta 2018 dokončala nova pravila, ki omogočajo, da imajo kratkoročni načrti začetne pogoje do 364 dni in skupno trajanje, vključno s podaljšanji, do treh let, vendar lahko države uvedejo strožje predpise in večina jih ima naredil tako. Razpoložljivost načrta se tako zelo razlikuje glede na območje.

Obstajajo tudi druge možnosti, kot so načrti fiksne odškodnine, dodatki za nezgode in načrti za kritične bolezni, skupaj z neposrednim kritjem primarne zdravstvene oskrbe. Ti na splošno niso zasnovani kot samostojna pokritost, čeprav boste morda ugotovili, da se dobro ujemajo z eno od drugih vrst pokritosti, kar vam daje dodatni mir.

V Tennesseeju, Iowi, Indiani in Kansasu so načrti Farm Bureau, ki jih ne ureja ACA ali državni oddelki za zavarovanje, na voljo zdravim vpisnikom, ki lahko izpolnjujejo zahteve glede zdravstvenega zavarovanja.

Če razmišljate o kritju, ki ni skladno z ACA, preberite drobni tisk in resnično razumejte, kaj kupujete. Načrt morda sploh ne bo zajemal zdravil na recept. Morda ne zajema materinstva ali zdravljenja duševnega zdravja. Skoraj zagotovo bo imel letne ali življenjske omejitve zneska, ki ga bo plačal za vašo oskrbo.

Z izjemo zdravstvenih načrtov združenja verjetno druge možnosti pokritja ne bodo v celoti pokrivale že obstoječih zdravstvenih razmer. To so vse stvari, ki jih boste želeli razumeti, preden boste kupili kritje, saj ne želite, da bi ugotovili pomanjkljivosti kritja, ko ste v bolniški postelji.

Dokler razumete slabe strani, je navzgor, da bo pokritost, ki je ne ureja ACA, bistveno cenejša od kritja, skladne z ACA, in je običajno na voljo celo leto (v nasprotju s samo med odprto vpisno obdobje). Dobite tisto, za kar plačate, zato bo imelo veliko več vrzeli in potencialnih pasti kot načrt, skladen z ACA. Toda nekaj kritja je boljše kot nobeno, zato je verjetno, da bo ena od teh možnosti veliko boljša, kot če bi v celoti ostali nezavarovani.

Če se odločite za alternativno kritje, vsako leto preverite, ali je načrt, skladen z ACA, realna možnost. Ko se stopnja revščine vsako leto povečuje, se poveča tudi subvencionirani MAGI. Ko bo več držav razširilo Medicaid bodisi z zakonodajo bodisi z glasovalnimi pobudami, bo pokritost Američanov z nizkimi dohodki vedno bolj na voljo.