Six_Characters / Getty Images
Zdravstveno zavarovanje se s staranjem draži. To je dokaj dobro razumljeno in posledica tega je, da se potrebe po zdravstvenem varstvu in z njimi povezani stroški s starostjo navadno tudi povečujejo. Toda zavarovalnice se morajo držati nekaterih precej natančnih predpisov, kako lahko prilagajajo premije glede na starost osebe.
V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi (ACA) in poznejšimi predpisi, izdanimi za njegovo izvajanje, morajo biti premije za starejše vpisane z zdravstvenim kritjem za posameznike (izven skupine in manjše skupine) omejene na največ trikrat večje premije, ki veljajo za 21-letno -star.
Pred Zakonom o dostopni oskrbi so zavarovalnice na splošno lahko same določale svoje starostne strukture, pri starejših vpisanih pa je bilo običajno videti premije, ki so bile vsaj petkrat višje od premij, ki so jih zaračunavali mlajšim.
Ko so zakonodajalci pripravljali osnutek sporazuma o sodelovanju, so skušali glede tega doseči kompromis. Vedeli so, da bo omejevanje premij za starejše včlanjence povzročilo višje premije za mlajše vpisane, saj bo treba še vedno zbrati enak skupni znesek prihodkov od premij, da se pokrijejo stroški zahtevkov.
Skrbelo jih je, da bi zahtevanje popolne skupnostne ocene - pri kateri so premije enake za vse, ne glede na starost - lahko povzročilo previsoke premije za mlade odrasle in jih odvrnilo od skupine tveganj (in mladi, zdravi ljudje so v tveganju zelo potrebni združenje, da se izravnajo stroški, povezani s starejšimi, bolj bolnimi člani).
Vedeli pa so tudi, da bo prevladujoče razmerje 5 proti 1 (ali višje) povzročilo nedostopne premije za starejše vpisane, ki niso izpolnjevali pogojev za davčne olajšave.
Starostna ocena 3 do 1 v večini držav
Na koncu je bil kompromis dovoljeno razmerje starostne ocene 3 proti 1 za vse nove zdravstvene načrte, ki se prodajajo na trgih posameznih skupin in trgov majhnih skupin (ta bonitetna pravila ne veljajo za zdravstvene načrte velikih skupin; v večini držav je to opredeljeno kot skupina z 51 ali več zaposlenimi).
21-letnik velja za izhodišče, zato so najvišje premije, ki jih je mogoče zaračunati, trikrat višje od zneska, ki se zaračuna za 21-letnika. Toda standardna lestvica za starost je bolj krivulja kot ravna črta: stopnje rastejo počasi za ljudi na mlajšem koncu lestvice in hitreje, ko se premikate po starostnem razponu.
Kako to deluje v praksi, lahko vidite, ko pogledate zvezni privzeti starostni seznam (glejte stran 4). Če zavarovalnica za 21-letnika zaračuna 200 USD / mesec, bo 53-letniku zaračunala nekaj več kot dvakrat toliko (408 USD / mesec) in trikrat več (600 USD / mesec) za osebo, ki je stara 64 let ali več.
Pet zveznih držav in okrožje Columbia je vzpostavilo svoje krivulje starostne ocene v okviru razmerja 3 proti 1. V teh zveznih državah bodo premije za 64-letnika še vedno trikrat višje od premij za 21-letnika, vendar se bo način spremembe premij med temi starostmi razlikoval od zveznih privzetih številk, ki se uporabljajo v večina držav.
In v treh zveznih državah - Massachusettsu, New Yorku in Vermontu - država nalaga strožje splošno pravilo glede starostne ocene. Massachusetts omeji starostne premije na 2 proti 1, zato lahko starejši vpisniki zaračunajo le dvakrat več kot mlajši. New York in Vermont v celoti prepovedujeta starostno oceno, kar pomeni, da se starejšim vpisnikom zaračunajo enake premije kot mlajšim (ob predpostavki, da so na istem geografskem območju in izberejo isti zdravstveni načrt).
Omeniti velja, da pravila glede starostne ocene od 3 do 1 ne dovoljujejo, da bi bile premije višje za osebe, starejše od 64 let. Če torej 90-letnik potrebuje individualno zdravstveno zavarovanje ali je vključen v zdravstveni načrt majhne skupine , njihova premija bo enaka kot pri 64-letniku in bo še vedno le trikrat višja od cene, ki se zaračunava 21-letniku.
Večina Američanov je upravičena do Medicare v starosti 65 let, zato stroški zasebnega zdravstvenega zavarovanja po 64. letu starosti v mnogih primerih niso pomembni. Toda nedavni priseljenci ne smejo kupovati Medicare, dokler niso vsaj pet let v ZDA.
In ljudje, ki nimajo vsaj deset let delovne zgodovine (ali zakonec z vsaj desetimi leti delovne izkušnje), morajo plačevati premije za Medicare Del A - v letu 2021 znašajo do 471 ameriških dolarjev na mesec - plus redni premije za Medicare Del B.
Ti posamezniki lahko kupijo individualno zdravstveno zavarovanje po enakih cenah, kot veljajo za 64-letnika (s subvencijami premije, če izpolnjujejo smernice za upravičenost). Pred ACA večina posameznih zdravstvenih načrtov na trgu ne bi zagotavljala zajetja starejšim od 64 let.
ACA torej ne samo, da tem posameznikom omogoča zdravstveno zavarovanje, če niso upravičeni do brezplačnega Medicare dela A, ampak tudi njihove premije ne smejo biti več kot trikrat večje od premij, ki veljajo za mlajše vpisane.
In če bo oseba še naprej delala pri majhnem delodajalcu, ki ponuja zdravstveno zavarovanje, bodo njene premije še naprej enake stopnjam, ki veljajo za 64-letnika.
Krivulja starostne ocene za otroke spremenjena leta 2018
Pred letom 2018 je privzeta zvezna krivulja starostne ocene uporabljala enotno stopnjo za vse vpisane do 20. leta starosti, kar je bilo enakovredno 63,5% stroškov kritja za 21-letnika. Ni bilo pomembno, ali je bil otrok star 2 ali 12 ali 20 let, njihova stopnja je bila enaka.
Toda to je povzročilo močno povečanje premije v letu, ko se je človek z 20 let dopolnil na 21 let, in to ni nujno odražalo spreminjajočih se stroškov zdravstvenega varstva v starosti otrok.
Tako je od leta 2018 zvezna vlada revidirala privzeto zvezno krivuljo starostne ocene, da bi ustvarila eno stopnjo za otroke, stare od 0 do 14 let, in nato ločila ravni starostne ocene za starost od 15 do 20 let, tako da je krivulja starostne ocene veliko bolj gladka kot včasih biti.
20-letniku zdaj zaračunajo 97% premije, ki velja za 21-letnika, zato je prehod z 20 na 21 precej bolj podoben prehodom, ki veljajo, ko ljudje starejši od 21 let.
Večje subvencije za višje premije
Ker so posamezne tržne premije višje za starejše odrasle, so davčne olajšave (subvencije) višje tudi za starejše vpisane. Subvencije premij so zasnovane tako, da so stroški po subvencioniranju referenčnega načrta enaki za dve osebi z enakim dohodkom, ne glede na to, kje živita ali koliko sta stara.
Ker so premije za polno ceno do trikrat večje za starejšo osebo, morajo biti subvencije za premije veliko večje, da se stroški po subvenciji znižajo na raven, ki se šteje za dostopno.
Ameriški načrt reševanja, sprejet leta 2021 za odpravo sedanje pandemije COVID, vključuje začasne dodatne subvencije premij za ljudi, ki na trgu kupijo individualno / družinsko zdravstveno zavarovanje. Dodatne subvencije, ki so na voljo za leti 2021 in 2022, zmanjšujejo odstotek dohodka, ki ga morajo ljudje plačevati za zdravstveno kritje, in odpravljajo tudi subvencijsko pečino. To je še posebej koristno za starejše vpisane, saj njihove višje premije v polnih cenah naredijo subvencijsko pečino pomembnejšo kot za mlajše vpisane.
.jpg)
.jpg)
.jpg)
