Zdravstveno zavarovanje vam ne plača vseh zdravstvenih stroškov. Namesto tega boste morali del stroškov za svojo oskrbo plačati z zahtevami glede delitve stroškov zdravstvenega načrta, kot so odbitki, predplačila in sozavarovanje.
Ker so odbitki in doplačila fiksni zneski, ni treba veliko matematike, da bi ugotovili, koliko plačati. Predplačilo v višini 30 USD za izpolnitev recepta ali obisk zdravnika vas bo stalo 30 USD, ne glede na to, koliko je znašal celotni račun za recept ali obisk v ordinaciji.
Vaše zdravstveno zavarovanje dvigne preostali del kartice (upoštevajte, da to običajno velja le, če uporabljate ponudnika omrežja in izpolnjujete vse zahteve glede predhodne odobritve, ki jih ima vaš zavarovalni načrt).
Hero Images / Getty ImagesVendar je izračun vašega zavarovanja sozavarovanja bolj zapleten.Ker je sozavarovanje odstotek skupnih stroškov storitve, boste za vsako storitev, ki jo prejmete, dolžni različno količino sozavarovanja.
Če je bila zdravstvena storitev, ki ste jo prejeli, poceni, vaše sozavarovanje ne bo veliko. Če pa je bila zdravstvena storitev draga, bi lahko vaše sozavarovanje znašalo stotine ali celo tisoče dolarjev (na koncu bo vaše sozavarovanje omejeno z največjo možno mero vašega zdravstvenega načrta).
Razumeti morate, kako izračunati plačilo sozavarovanja za zdravstveno zavarovanje, tako da boste vedeli, koliko boste dolžni za sozavarovanje, in si ga boste lahko zastavili.
Poiščite svojo stopnjo sozavarovanja
Za vrsto oskrbe, ki jo dobite, boste morali najti stopnjo sozavarovanja. To bi lahko našli v Povzetku koristi in kritja, ki ste ga dobili ob vpisu v zdravstveni načrt. Včasih ga najdete celo na kartici zdravstvenega zavarovanja.
Bodi previden; v nekaterih zdravstvenih načrtih je lahko sozavarovanje enak odstotek, ne glede na vrsto storitve. Na primer 30-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo in 30-odstotno sozavarovanje za recepte za posebna zdravila.
V drugih zdravstvenih načrtih boste morda imeli nizko stopnjo sozavarovanja za nekatere storitve in višjo stopnjo za druge vrste storitev. Na primer, lahko imate 35-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo, vendar le 20-odstotno sozavarovanje za operacijo v ambulantnem kirurškem centru.
In zelo pogosto je, da je pokritost z zdravili na recept strukturirana s plačili za zdravila, ki so na nižjih ravneh, vendar sozavarovanje za zdravila na višji ali posebni ravni. Tako ste morda navajeni, da v lekarni plačujete pavšalni znesek v dolarjih, potem pa boste morali na koncu plačati odstotek stroškov novega recepta - kar lahko postane precej drago, odvisno od zdravila.
Poiščite stroške vaše oskrbe
Ko poznate svojo stopnjo sozavarovanja, morate določiti skupne stroške zdravstvene storitve, ki ste jo prejeli. Če uporabljate ponudnika storitev v omrežju, je vaš zdravstveni načrt že določil popuste pri tem ponudniku.
Izračunajte plačilo sozavarovanja za zdravstveno zavarovanje na podlagi znižane stopnje in ne običajne stopnje, ki se zaračunava ljudem, ki ne spadajo v vaš zdravstveni načrt.
Poiščite ta znižani znesek v omrežju v razlagi ugodnosti (EOB), ki je naveden kot "dovoljeni znesek" (EOB bo prikazal tudi znesek, ki ga je ponudnik zaračunal, ki je običajno višji od dovoljenega zneska).
Če zdravstvene službe še niste dobili, ne boste mogli preveriti EOB. Poskusite svojega zdravstvenega delavca ali zdravstveno zavarovalnico vprašati, kakšna je cena omrežja za to storitev.
Toda vedite, da včasih preprosto ne boste mogli dobiti natančne ocene skupnih stroškov zdravljenja vnaprej, bodisi zato, ker se informacije štejejo za lastniške (kot del omrežnih pogajanj med zavarovalnico in izvajalcem zdravstvene dejavnosti) ali ker zdravstveni delavec vnaprej ne bo natančno vedel, katere storitve je treba opraviti.
Trumpova administracija je dokončala pravilo o preglednosti zdravstvenega varstva, ki bo začelo postopoma od leta 2022 (in bo v celoti veljalo do leta 2024), in zahteva, da zdravstveni načrti na zahtevo potrošnikom dajo na voljo cene in odobrene stroške.
To pravilo je kontroverzno, saj ga zavarovalnice obravnavajo kot nepotrebno in drago (posledica naj bi bili nižji popusti za MLR in višje premije na trgu posameznih / družinskih zdravstvenih zavarovanj), medtem ko ga uradniki HHS napovedujejo kot velik korak naprej za preglednost cen zdravstvenega varstva.
Podobno, a veliko manj daljnosežno pravilo je bilo dokončano leta 2019, saj so morale bolnišnice objavljati svoje omrežne stopnje za skupne storitve. To pravilo izpodbija sodišče, vendar bo začelo veljati januarja 2021, če ga ne bo razveljavilo.
Če je oskrba, ki jo boste potrebovali, osnovna storitev, ki se ne razlikuje od primera do primera (na primer magnetna resonanca), bi vam morala bolnišnica ali zdravniška ordinacija vnaprej dati skupno ceno.
Toda če imate kirurški poseg, zdravnik morda ne bo natančno vedel, kaj bo vključeno, dokler dejansko ne bo opravil operacije - in nobena uredba o preglednosti tega ne more obravnavati.
Lahko ste prepričani, da se bo največ, kar vam gre v zdravstvenem načrtu, začelo, če bo račun znaten, če pa vaš maksimum iz žepa ne bo izpolnjen, bo lahko predmet zneska, ki ga boste morali plačati v sozavarovanju spremeniti.
Izračunajte svoje sozavarovanje
Za izračun sozavarovanja, ki ste ga dolžni, boste najprej pretvorili svojo odstotno številko v decimalno številko tako, da se decimalna vejica pomakne za dva presledka v levo tako:
Odstotek
Ustrezna decimalna slika
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Zdaj pomnožite to decimalno številko z omrežno odobreno količino storitve, ki ste jo imeli ali jo boste imeli. Upoštevajte, da to ni enako znesku, ki ga zaračuna zdravstveni delavec, saj se zavarovalnice dogovarjajo o nižjih stopnjah in zahtevajo, da njihovi ponudniki zdravstvenih storitev v omrežju odpišejo del računa nad tem zneskom.
Ob predpostavki, da ste uporabljali ponudnika zdravstvenih storitev v omrežju, se znesek sozavarovanja izračuna na podlagi odobrene cene omrežja, NE zneska, ki je bil prvotno zaračunan.
Stopnja sozavarovanja (kot decimalna številka) x skupni stroški = sozavarovanje, ki ga dolgujete.
Primeri
Upoštevajte ta dva primera, da si ogledate izračune in rezultate
Antoine
Antoineov zdravstveni načrt zahteva 20-odstotno delitev stroškov za izpolnitev recepta. Cena, dogovorjena po omrežju, je 150 dolarjev.
0,20 x 150,00 USD = 30,00 USD
Stopnja sozavarovanja x skupni stroški = sozavarovanje, ki ga Antoine dolguje.
Antoine je dolžan zavarovati 30 dolarjev za ta recept.
Kinsey
Kinseyjev zdravstveni načrt zahteva 35-odstotno delitev stroškov za hospitalizacije. Skupni stroški njenega bivanja v bolnišnici po plačilu odbitka znašajo 12.850,00 USD
0,35 x 12.850 $ = 4.497,50 $
Stopnja sozavarovanja x skupni stroški = sozavarovanje, ki ga dolguje Kinsey.
Kinsey bo za hospitalizacijo poleg zneska svoje franšize dolgovala 4497,50 dolarja stroškov sozavarovanja (to je ob predpostavki, da še ni dosegla maksimuma iz zdravstvenega načrta).
Dejavniki, ki vplivajo na znesek sozavarovanja
Ne pozabite, da morate plačati tudi svojo franšizo. Pri nekaterih zdravstvenih načrtih boste morali plačati celotno franšizo, preden bo vaš zdravstveni načrt začel plačevati del stroškov vaše ne-preventivne oskrbe. Šele po plačilu celotne franšize boste stroške oskrbe delili s svojim zdravstvenim načrtom s plačilom sozavarovanja.
Če imate res velik račun za zdravstveno oskrbo, se vam lahko iztisne maksimum in vas zaščiti pred nekaterimi stroški. Ko se odbitki, doplačila in sozavarovanja, ki ste jih plačali letos, seštejejo v največji možni del, so vaše zahteve glede delitve stroškov končane za leto.
Vaš zdravstveni načrt pokriva 100% stroškov vaše pokrite oskrbe v omrežju do konca leta. Do naslednjega leta (običajno) vam ni treba znova plačevati sozavarovanja, doplačil ali odbitkov. Upoštevajte, da pri Medicare to ne deluje tako.
Leta 2020 morajo imeti vsi načrti, ki niso vnučeni, največ, kar ne presega 8.150 USD za posameznika in 16.300 USD za družino. Te zgornje meje se bodo povečale na 8.550 USD in 17.100 USD leta 2021.
Po predvidevanjih naj bi se leta 2022 povečali na 9.100 in 18.200 dolarjev. Toda številni načrti imajo največ izven žepa, ki je precej pod temi mejami.
Zahvaljujoč Zakonu o dostopni oskrbi mora biti večina preventivne oskrbe zajeta v vašem zdravstvenem zavarovanju, ne da bi bilo potrebno sozavarovanje, predplačila ali celo odbitna franšiza, če vaš zdravstveni načrt ni vnučen.
To pomeni, da vam ne bo treba plačevati sozavarovanja za stvari, kot so letni fizični izpit, letni mamograf in rutinska imunizacija. Čeprav se morda zdi, da je preventivna oskrba brezplačna, ni. Namesto tega so stroški te preventivne oskrbe vključeni v vašo mesečno premijo zdravstvenega zavarovanja, ne glede na to, ali oskrbo dejansko uporabljate ali ne.
Pomembno je tudi opozoriti, da medtem ko nekatere od teh storitev, na primer mamografije in kolonoskopije, v celoti plača vaše zdravstveno zavarovanje brez delitve stroškov, če se izvajajo preventivno, vendar so predmet odbitka in sozavarovanja, če se šteje za diagnostično.
Torej, če se samo odpravljate na rutinsko letno mamografijo, vam ne bo treba ničesar plačati. Če pa ste v prsih našli cmok in si z mamografijo ugotovite, ali je vzrok za zaskrbljenost, pričakujte, da boste morali za mamografijo plačati običajno delitev stroškov (odbitna in / ali sozavarovalna) za vaš zdravstveni načrt.
