Kratkoročno invalidsko zavarovanje

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kratkoročno invalidsko zavarovanje plača odstotek vaše plače, če postanete začasno onemogočeni, kar pomeni, da zaradi bolezni ali poškodbe, ki ni povezana z vašo službo, kratek čas ne morete delati (kritje nadomestil delavcev bi zagotavljalo dohodek zamenjava, če je invalidnost posledica poškodbe, povezane z delom). Običajno vam kratkoročna invalidska politika zagotavlja od 40% do 80% osnovne plače pred invalidnostjo.

Nekateri imajo kratkotrajno invalidsko zavarovanje prek delodajalca, sindikata ali druge poklicne organizacije. Ta vrsta politike je znana kot pokritost skupine. Posamezno polico lahko kupite tudi neposredno pri zavarovalnici ali zastopniku, čeprav bo nakup kritja običajno dražji sam.

In če kupite lastno politiko kratkoročne invalidnosti, boste verjetno morali opraviti zdravstveno zavarovanje in finančno zavarovanje, v nasprotju s kritjem zajamčene izdaje, ki ga lahko dobite, če vaš delodajalec ponuja skupinsko kritje za kratkotrajno invalidnost.

Kako deluje kratkotrajno invalidsko zavarovanje

Večina kratkoročnih invalidskih politik ima enako splošno zasnovo. Vi ali vaš delodajalec plačujete mesečno premijo, ki jo želite pokriti.Če vam bolezen ali poškodba preprečuje delo, zaprosite za nadomestilo tako, da se pogovorite z nekom iz kadrovske službe vašega podjetja ali zavarovalnim zastopnikom. Morda boste morali plačati davek od denarja, ki ga prejmete od invalidske police, odvisno od tega, ali ste premije za polico plačali vi ali vaš delodajalec in ali so bili plačani z denarjem pred obdavčitvijo ali po njem. U

Večina kratkoročnih invalidskih politik od zdravnika zahteva dokazila, ki pojasnjujejo vaše stanje in ocenjujejo, kako dolgo vas ne bo več služiti. Najverjetneje bo čakalna doba trajala med datumom odhoda z dela in datumom, ko boste upravičeni do prejemkov, čeprav se kratkoročne invalidske politike običajno začnejo izvajati v dveh tednih.

Vaš delodajalec lahko zahteva, da izkoristite nekatere ali vse bolniške dni, preden se začne polica plačevati. Ko se čakalna doba konča, boste na splošno prejeli določen odstotek plač, ki ste jih prejemali pred onemogočenjem.

Če ste na primer prejeli 1000 USD na teden in vaša politika plačuje 60% zaslužka pred invalidnostjo, boste prejeli 600 USD na teden. Kratkoročne politike praviloma izplačujejo nadomestila med tremi in šestimi meseci, čeprav bodo nekatere nudile kritje do enega leta ali več (nadomestila se končajo, ko se invalidnost konča, če se to zgodi prej od datuma, ko bi politika sicer prenehala izplačevati koristi). Če po izteku kratkoročnih invalidnin še vedno ne morete delati, boste morda upravičeni do prejemanja dolgoročnih invalidnin, če imate dolgotrajno invalidsko politiko ali se lahko prijavite za invalidsko zavarovanje za socialno varnost, odvisno od okoliščine.

Nosečnost in porodniški dopust sta zelo pogost sprožilec zahtevka za kratkoročno invalidnost. Pravila o zakonu o družinskem in zdravniškem dopustu (FMLA) dovoljujejo 12 tednov neplačanega dopusta, vendar se lahko s kratkoročnim invalidskim zavarovanjem zagotovi, da novopečena mati vsaj v določenem delu porodniškega dopusta prejme odstotek običajne plače. U

V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi (ACA) morajo veliki delodajalci ponuditi zdravstveno zavarovanje delavcem s polnim delovnim časom, polni delovni čas pa je opredeljen kot 30 ali več "delovnih ur" na teden. Leta 2015 je davčna uprava pojasnila, da se čas, v katerem zaposleni prejema invalidnine (kratkoročne ali dolgoročne), šteje za "delovne ure", kar pomeni, da mora delodajalec še naprej ponujati ugodnosti zdravstvenega zavarovanja, dokler je zaposleni še vedno velja za aktivnega zaposlenega (upoštevajte, da ACA od delodajalcev ne zahteva, da ponujajo kakršno koli invalidsko zavarovanje, če pa to storijo in če delavec prejema invalidnine, se te ure še vedno štejejo kot delovne ure).

V čem se razlikuje dolgoročno invalidsko zavarovanje?

Dolgoročno invalidsko zavarovanje je namenjeno tudi nadomeščanju dela vašega dohodka, kadar vam invalidnost preprečuje delo, vendar bo izplačevalo nadomestila veliko dlje kot kratkoročni invalidski načrt. Dolgoročna pokritost z invalidnostjo na splošno nezačetekizplačevanje nadomestil, dokler vsaj mesec dni in včasih celo leto ali dve ne morete delati. Večina načrtov ima čakalno dobo od 3 do 26 tednov, potem pa se, ko se koristi začnejo, nadaljujejo leta. Glede na politiko se lahko celo nadaljujejo, dokler ne dosežete upokojitvene starosti.

Številni delavci imajo tako kratkoročno kot dolgoročno invalidsko zavarovanje, saj lahko oba izdelka delujeta skupaj in tako zagotovita, da ima invalidni delavec dostop do nadomestitve delnega dohodka za skoraj celotno trajanje invalidnosti.

Primer dopolnilnih politik bi bila kratkoročna invalidska politika z dvotedensko čakalno dobo, ki nadomešča 70% plače delavca za tri mesece, skupaj z dolgoročno invalidsko politiko, ki ima tri mesece čakalne dobe in nato nadomesti 60% dohodka delavca za največ deset let (čas, v katerem bo dolgoročni invalidski načrt izplačeval prejemke, se razlikuje od enega načrta do drugega, vendar se meri v letih in ne v tednih ali mesecih).

Pokritost z dolgotrajno invalidnostjo je dražja od pokritosti s kratkotrajno invalidnostjo, saj so potencialna izplačila veliko večja, glede na to, koliko časa bi lahko oseba prejemala ugodnosti.

Kako se razlikujejo kratkoročne invalidske politike

Večina kratkoročnih invalidskih politik ima podobne značilnosti, vendar ima lahko vsaka različne posebnosti.

Opredelitev invalidnosti: Nekatere kratkoročne invalidske politike invalidnost opredeljujejo kot nezmožnost dela na svojem delovnem mestu. Te so znane kot opredelitve invalidnosti po lastnem poklicu. Druge politike opredeljujejo invalidnost kot nezmožnost dela na katerem koli delovnem mestu, znano kot opredelitev "katerega koli poklica". Nadomestila za invalidnost socialne varnosti veljajo le v primeru dolgotrajne invalidnosti in temeljijo na definiciji "kakršen koli poklic". Torej, če se ne morete vrniti na svoje redno delo, vendar lahko opravljate vsaj določeno vrsto dela, vam uprava za socialno varnost ne bo zagotavljala invalidskih prejemkov, lahko pa zasebne zavarovalnice ponudijo izdatnejše ugodnosti, v trgovini za premije, ki jih plačate vi (ali vaš delodajalec). U

Čakanje na službo: Nekateri delodajalci bodo ponujali kratkoročne invalidske načrte šele potem, ko boste zanje delali določeno časovno obdobje, na primer šest mesecev ali eno leto.

Čakalna doba: To se imenuje tudi izločitveno obdobje in je čas med tem, ko zbolite ali se poškodujete, in ko se začnejo vaše dajatve za invalidsko zavarovanje. Večina kratkoročnih invalidskih načrtov ima čakalne dobe od 0 do 14 dni. Na splošno imajo police z daljšo čakalno dobo nižje premije. Številni kratkoročni invalidski načrti imajo različne čakalne dobe za različne vrste invalidnosti. Na primer načrt ima lahko sedemdnevno čakalno dobo za bolezen in brez čakalne dobe za nesrečo, ki se je zgodila zunaj službe.

Stopnje ugodnosti: stopnje prejemkov se razlikujejo, vendar so običajno med 40% in 80% vašega zaslužka pred invalidnostjo. Če želite višjo stopnjo, boste morda morali plačati večjo premijo. Nekatere kratkoročne invalidske politike spreminjajo stopnje prejemkov v obdobju prejemkov. Na primer, vaša politika lahko plača 80% za prve tri tedne invalidnosti, nato pa 50% za preostanek obdobja ugodnosti.

Obdobja prejemkov: Kratkoročne invalidske politike naj bi nadomestile del vašega dohodka, kadar sorazmerno kratek čas, običajno tri do šest mesecev, ne morete delati. Nekatere kratkoročne invalidske politike bodo še naprej izplačevale nadomestila do dve leti, vendar so te manj pogoste (upoštevajte, da je zgoraj opisano dolgoročno pokritost z invalidnostjo drugačna vrsta politike, ki bo še naprej izplačevala dajatve do več let let ali celo do 65 let po nekaterih načrtih; dolgoročno invalidsko zavarovanje je bistveno dražje od kratkoročnega invalidskega zavarovanja). Vaša kratkoročna invalidska politika vam lahko dovoli, da se poskusno vrnete na delo. Na primer, vaš pravilnik vam lahko omogoči dvotedensko preskusno obdobje. Če se vrnete na delo manj kot dva tedna in nato ugotovite, da zaradi invalidnosti ne morete opravljati svojega dela, vam pravilnik omogoča nadaljevanje ugodnosti, kot da se ne bi vrnili na delo.

Spremembe vaše premije: če se prijavite za "neupoštevno" kratkotrajno invalidsko polico, zavarovalnica ne more spremeniti vaših premij ali ugodnosti. Če pa se prijavite za polico z zajamčeno obnovljivo energijo, lahko zavarovalnica spremeni vaše premije, vendar le, če jo spreminjajo za celotno skupino zavarovancev. Najboljše kritje je pri načrtih, ki sta oba neuporabljivi in ​​zajamčeni obnovljivi, vendar imajo ti načrti tudi višje premije.

Izključitve: Številne politike ne bodo zajemale invalidnosti zaradi poskusov samomorov, zlorabe mamil, vojne ali poskusov kaznivega dejanja. Pogosto so izključeni tudi že obstoječi pogoji, čeprav je to pogosto začasna izključitev za načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci ( z drugimi besedami, kratkoročna invalidska politika, ki jo sponzorira delodajalec, ima lahko čakalno dobo eno leto, potem ko je zaposleni vpisan v načrt, preden bo izplačal invalidske zahtevke, povezane z obstoječimi pogoji zaposlenega). Prav tako niso zajete poškodbe na delovnem mestu, ki jih namesto tega krije odškodninsko zavarovanje delavcev.

Kako skleniti kratkotrajno invalidsko zavarovanje

Prijava za načrt skupine
Vaš delodajalec vam lahko ponudi kratkoročni invalidski načrt kot ugodnost v zvezi z delom. Če vaše podjetje ponuja kratkoročno invalidsko zavarovanje, se lahko prijavite za načrt v času začetnega vpisa (ko prvič postanete upravičeni do ugodnosti) ali med letnim odprtim obdobjem vpisa vašega delodajalca.

Morda boste morali imeti določeno obdobje kritja v skladu s polico, preden se pokrije že obstoječe stanje (znano kot obdobje izključitve). ACA je odpravil uporabo čakalnih dob in izključitev že obstoječih stanj za dajatve iz zdravstvenega zavarovanja, vendar ni spremenil pravil glede invalidskega zavarovanja, podrobnosti o ravnanju z obstoječimi pogoji pa bodo v kratkotrajni invalidnosti informacije o zavarovanju, ki jih navede vaš delodajalec, zato obvezno preberite drobni tisk.

Pravila o kratkoročnem invalidskem zavarovanju se od države do države razlikujejo. Če menite, da se vaše podjetje ali zavarovalnica ne obnaša pravično, se obrnite na zavarovalno službo države. Do oddelka za zavarovanje države lahko dostopate prek spletnega mesta Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev.

Prijava na individualno politiko

Če ste samozaposleni ali delate pri delodajalcu, ki ne nudi kratkoročnega invalidskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o nakupu posamezne police. Za individualni kratkoročni invalidski načrt boste morali opraviti zdravstveno zavarovanje (spet ACA glede tega ni ničesar spremenil; zdravstveno zavarovanje je zagotovljeno, ne glede na zdravstveno zgodovino, invalidsko pa ne).

In zavarovalnica bo morala pregledati tudi vaše finance, vključno z vašimi trenutnimi prihodki, da se prepriča, da polica ne bo zagotavljala pretiranih ugodnosti (to je bolj enostaven postopek pri invalidskih politikah, ki jih sponzorira delodajalec, saj so namenjeni le nadomestitvi določen znesek dohodka, ki ga zaslužite od delodajalca, ki sponzorira invalidsko politiko).

Ko kupujete posamezne police, poiščite ugledno podjetje in preberite vse podrobnosti vašega pravilnika. Ministrstvo za zavarovanje v vaši državi lahko odgovori na vprašanja o finančni varnosti in zgodovini pritožb podjetij, ki ponujajo police na vašem območju.

Ocene ponudnikov zavarovanj najdete na naslednjih spletnih straneh:

• Moody's
• A.M. Najbolje