Če vsako leto dosežete maksimum iz zdravstvenega zavarovanja, boste morda lahko prihranili denar. Stroški sozavarovanja so lahko previsoki, če:
- Ste na dragih zdravilih
- Zahtevajte pogoste infuzije
- Potrebujete ponavljajoča se draga zdravljenja
Toda vaši visoki stroški zdravstvenega varstva so ključ do dveh možnosti prihranka.
- Morda boste lahko prihranili pri lastnih stroških, kot so doplačila, sozavarovanja in franšize.
- Morda boste lahko prihranili pri premijah za zdravstveno zavarovanje.
Toda o varčevalnih tehnikah bomo razpravljali tukajsamo delo za ljudi, ki pričakujejo, da bodo vsako leto dosegli maksimum iz svojega žepa. Če običajno ne dosežete največjega, kar je v vašem načrtu, boste želeli razmisliti o drugih strategijah za povečanje svojih zdravstvenih zavarovanj.
BJI / Getty Images
Izberite načrt z nižjo mejo brez žepa
Zdravstvene zavarovalnice do konca leta plačajo 100% kritih stroškov po tem, ko dosežete svoj letni maksimum iz žepa (upoštevajte, da to ne velja za Original Medicare, ki nima največjega možnega iztiska; tu se sklicujemo na večje zasebne zdravstvene načrte). Edina stvar, ki jo še naprej plačujete po tem, ko dosežete svoj maksimum, je mesečna premija zdravstvenega zavarovanja in stroški storitev, ki preprosto niso zajete v vašem načrtu (na primer oskrba zob za odrasle ali ne) -restorativna lepotna kirurgija).
Če torej izberete zdravstveni načrt z nižjim maksimumom iz žepa, kot ga trenutno plačujete, lahko prihranite denar, odvisno od razlike v premijah. V mnogih primerih boste ugotovili, da spodnja meja izven žepa več kot nadomesti višje premije.
Načrti, skladni z ACA (tj. Vsi večji zdravstveni načrti, ki niso vnučeni ali vnučeni), morajo imeti največ iz žepa, ki ne presegajo 8550 ameriških dolarjev za posameznika leta 2020 (ta zgornja meja se bo povečala na 8,550 ameriških dolarjev) 2021). Obstajajo pa tudi številni načrti, tako na trgih, ki jih sponzorirajo delodajalci, kot tudi na trgih posameznikov / družin, ki imajo največje meje izven žepa precej pod zgornjimi mejami.
Kako najti načrt z nižjimi omejitvami brez žepa
Poiščite načrt z relativno visoko odbitnostjo in sozavarovanjem, vendar nižjo splošno mejo izven žepa. Ker večina ljudi nikoli ne doseže maksimuma iz lastnega žepa, višja je odbitnost in sozavarovanje, manj kot mora podjetje plačati za zdravstvene storitve za svoje tipične člane. To jim omogoča, da zaračunajo nižjo premijo.
Ker veste, da boste med letom plačali celoten znesek iz žepa, višja odbitka in sozavarovanje ne povečajo vaših letnih stroškov. Pravzaprav, ker izbirate načrt znižji skupni maksimum iz žepa, bodo vaši letni stroški nižji, kot bi bili v načrtu z višjim maksimumom iz žepa - ne glede na odbitne franšize. (O premijah bomo govorili v naslednjem poglavju, vendar je pomembno, da ste pozorni na svoje skupne stroške, vključno s premijami in stroški zdravstvenega varstva. Nižja meja izven žepa ne bo koristna, če se soočite povečanje premije, ki več kot nadomesti prihranke.)
Ko pa veste, da boste imeli visoke zdravstvene stroške, je pri načrtovanju najpomembnejša največja izpostavljenost iz žepa, saj veste, da boste to mejo dosegli v eno smer ali drugo. Ne bo pomembno, ali pridete tja samo odbitno ali odbitno ter sozavarovanjem in / ali doplačilom, zato načrt načrta, ki presega omejitev iz žepa, ni tako pomemben, če se med letom soočate z velikimi škodnimi stroški.
Vendar višja odbitna franšiza in sozavarovanje vplivajo na tokdajplačate stroške iz žepa in jih premaknete proti začetku načrtovanega leta. V začetku leta boste dosegli maksimum iz žepa, ker je nižji in ga je zato lažje doseči. Ker pa je vaša franšiza višja, bodo vaši žepni stroški že v začetku leta naloženi na prvo mesto (tj. Sami boste plačali svoje stroške v začetku leta, medtem ko boste izpolnili svojo franšizo. , nato pa bo vaša zavarovalnica plačala vaše stroške pozneje v letu, potem ko boste izpolnili svojo odbitno franšizo in nato največ iz svojega žepa).
Izberite načrt z enakim maksimumom izven žepa, vendar nižjo premijo
Drug način prihranka je nakup načrta zdravstvenega zavarovanja z enako mejo izven žepa kot vaš trenutni načrt - ali morda celo nižjo mejo iz žepa - vendar nižjo mesečno premijo. Čeprav boste še vedno imeli podobne letne stroške zdravstvenega varstva, boste vsak mesec prihranili denar za stroške premije.
Še enkrat si oglejte načrte z višjo odbitno in sozavarovalnostjo od vašega trenutnega načrta. Čeprav boste morali v prvih mesecih leta imeti na voljo denar za kritje svojih novih stroškov, boste v proračunu imeli prostor za mešanje, saj boste mesečno plačevali manj.
Kupec Pazite
Če imate zdravstveno stanje, ki zahteva dolgotrajno oskrbo, je pomembno, da bodite pozorni na posebnosti načrtov, ki jih poleg premij in delitve stroškov načrtujete. Prepričali se boste, da ima novi načrt omrežje ponudnikov, ki vključuje vaše zdravnike, ali da boste v redu s prehodom na zdravnike, ki so v omrežju načrta.
Upoštevajte, da vsak načrt zajema različna zdravila na recept. Pokriti seznam zdravil za načrt se imenuje formular in formularji se razlikujejo od enega načrta do drugega. Če se nenamerno vpišete v načrt, ki vašega zdravila ne vključuje v njegovo formulacijo, boste morali zamenjati zdravilo ali zdravljenje ali celotne stroške plačati iz lastnega žepa. Ker so vaši zdravstveni stroški tako visoki, jeključnega pomenada temeljito preučite kritje ugodnosti novega zdravstvenega načrta, preden preklopite.
Zakon o dostopni oskrbi pomaga pri stroških
Zakon o cenovno dostopni oskrbi je prav tako ustvaril subvencijo za delitev stroškov, da bi pomagal zmanjšati maksimum iz lastnega žepa za upravičene ljudi s skromnimi dohodki (do 250% stopnje revščine; za pokritje leta 2021 to pomeni nekaj manj kot 32.000 USD za posameznik).
Ta subvencija je na voljo ljudem, ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje prek borze, če izberejo srebrni načrt. Če ste upravičeni do subvencije zaradi dohodka, morate pred izbiro zdravstvenega načrta razumeti, kako bi vam zmanjšali maksimum iz žepa in povečali vaše ugodnosti. Če ste upravičeni do subvencije za delitev stroškov in izberete bronasti načrt, boste na koncu lahko pustili veliko denarja na mizi. Vaše mesečne premije bodo z bronastim načrtom nižje, vendar boste zamudili subvencijo za delitev stroškov in bi posledično lahko imeli veliko večje stroške.
Preden zamenjate načrte
Prepričajte se, da boste imeli na voljo dovolj denarja na začetku načrtovanega leta, da boste lahko plačali potencialno višje začetne stroške, kot so odbitki in sozavarovanje, preden izpolnite novo mejo iz žepa in začnete žanjeti prihranke. Razmislite o prilagodljivem računu za porabo, če ga vaš delodajalec ponudi, ali o zdravstvenem varčevalnem računu, če se vpišete v zdravstveni načrt, ki ustreza HSA.
Če je za vas pomembno, da se držite svojega trenutnega zdravnika, se prepričajte, da je v mreži z zdravstvenim načrtom, ki ga razmišljate.
