Vse večje število zavarovalnic in organizacij z upravljano oskrbo pokriva komplementarno in alternativno medicino, ki jo spodbuja povpraševanje potrošnikov in vse več znanstvenih dokazov, ki dokazujejo koristi in stroškovno učinkovitost.
Raziskava leta 2011 med 18 večjimi organizacijami za zdravstveno zavarovanje in ponudniki zavarovanj, vključno z Aetno, Medicare, Prudential in Kaiser Permanente, je pokazala, da jih je 14 pokrivalo vsaj 11 od 34 alternativnih terapij.
Kiropraktika, masažna terapija in akupunktura so tri najbolj zajete terapije, ki jim sledi naturopatsko zdravilo. Druge terapije, ki se vedno bolj vključujejo, so zeliščna zdravila, homeopatija, obvladovanje stresa v mislih in telesu ter meditacija.
Toda obseg pokritosti je še vedno precej omejen; ljudje običajno plačujejo storitve po znižani ceni za storitev ali jim je dovoljeno nerealno majhno število sej.
Končni rezultat je, da se zdravljenje napačno oceni kot neučinkovito, kadar je resnična težava ta, da omejena pokritost ni omogočila, da oseba izpolni priporočeni načrt zdravljenja.
Tu so odgovori na 12 najpogostejših vprašanj o zavarovalnem kritju komplementarne in alternativne medicine.
Tanya Constantine / Getty ImagesKako ljudje plačujejo za dopolnilne in alternativne terapije?
Večina ljudi plačuje storitve in izdelke za dopolnilno in alternativno medicino. Vse večje število zdravstvenih načrtov ponuja nekaj zajema komplementarne in alternativne medicine; vendar je ponavadi omejen in se razlikuje od države do države.
Kako lahko izveste o državnih zakonih glede zavarovalnega kritja terapije?
Za to vrsto terapije lahko poskusite stopiti v stik z nacionalnim strokovnim združenjem, na primer z združenji za akupunkturiste. Mnoga od teh združenj spremljajo zavarovalno kritje in povračilo stroškov za svojo posebnost.
Katera finančna vprašanja bi si morali zastaviti, če imate zavarovanje?
Najprej morate biti obveščeni o svojem načrtu zdravstvenega zavarovanja. Ali ponuja kakršno koli dopolnilno in alternativno zdravljenje? Če je odgovor pritrdilen, kakšne so zahteve in omejitve? Na primer, ali načrt omejuje pogoje, ki jih bo zajemal, ali bo dopolnilne storitve in storitve alternativne medicine opravljal določen zdravnik (na primer pooblaščeni zdravnik ali zdravnik v mreži podjetja) ali bo zajemal le storitve, če ta načrt določa zdravstveno stanje potrebno? Natančno preberite načrt, vključno z omejitvami in izključitvami. Dobro je, da se pred zdravljenjem obrnete na zavarovalnico.
Tukaj je nekaj vprašanj, ki jih morate zastaviti svoji zavarovalnici:
- Ali je treba to oskrbo predhodno odobriti ali odobriti?
- Ali potrebujete napotnico izvajalca primarne zdravstvene oskrbe?
- Katere storitve, testi ali drugi stroški bodo pokriti?
- Koliko obiskov je zajetih in v katerem časovnem obdobju (na primer 6-10 obiskov na leto akupunkture)?
- Ali obstaja doplačilo?
- Ali bo terapija zajeta v katerem koli stanju ali le v določenih pogojih?
- Ali bodo pokriti kakšni dodatni stroški, kot so laboratorijski testi, prehranska dopolnila, oprema ali zaloge?
- Ali boste morali k zdravniku v mreži? Če je odgovor pritrdilen, lahko priskrbijo seznam izvajalcev na vašem območju?
- Če uporabljate izvajalca, ki ni del mreže, ali je pokrit? Ali obstajajo dodatni stroški iz žepa?
- Ali obstajajo omejitve za dolar ali koledar za vaše kritje?
Pomagal vam bo voditi urejene evidence o vseh interakcijah z vašo zavarovalnico. Hranite kopije pisem, računov in zahtevkov. Zapisujte si klice, vključno z datumom, uro, imenom predstavnika službe za stranke in tem, kar ste dobili. Če niste zadovoljni s pojasnili predstavnika, prosite, da se pogovorite s kom drugim.
Če zavarovalnica zahteva, da imate napotnico, jo obvezno pridobite in vzemite s seboj k izvajalcu. Dobro je, da kopijo shranite za svoje evidence.
Katera finančna vprašanja bi morali vprašati izvajalca?
Tu je nekaj vprašanj, ki jih lahko zastavite izvajalcu ali njegovemu pisarniškemu osebju:
- Ali sprejemajo vaše zdravstveno zavarovanje?
- Ali vlagate obrazce za zahtevke ali za to skrbi ponudnik?
- Koliko stane prvi sestanek?
- Koliko zdravljenj boste potrebovali?
- Ali se lahko poskusno zdravite, da preverite, ali vam terapija deluje, preden se zavežete za celoten tečaj?
- Bo prišlo do dodatnih stroškov?
Prav tako je koristno vprašati, katere zavarovalne načrte sprejema zdravnik, če vas kdaj zanima sprememba načrtov (na primer s spremembo zaposlitve).
Če nimate zavarovalnega kritja za zdravljenje in bi vam bilo vsakič težko plačati celotno pristojbino, lahko vprašate:
- Ali lahko pisarna poskrbi za plačilni načrt, tako da se vaši stroški porazdelijo dlje časa?
- Ali ponujajo drsno lestvico? Naknada za drsno tehtnico prilagodi stroške glede na dohodek bolnika in plačilno sposobnost.
Kaj pa zavarovalno kritje CAM, ki ga lahko nudijo delodajalci?
Če je na voljo dopolnilna in alternativna medicina, je to običajno ena od naslednjih vrst:
Višji odbitki. Odbitek je skupni znesek v dolarjih, ki ga mora plačati potrošnik, preden zavarovatelj začne plačevati za zdravljenje. V skladu s to vrsto politike je na voljo dopolnilna in alternativna medicina, vendar potrošnik plača višjo odbitno franšizo.
Jahači politike. Voznik je sprememba zavarovalne police, ki lahko na nek način spremeni kritje (na primer povečanje ali zmanjšanje prejemkov). Morda boste lahko kupili kolesarja, ki doda ali razširi pokritost na področju komplementarne in alternativne medicine.
Pogodbena mreža ponudnikov. Nekatere zavarovalnice sodelujejo s skupino ponudnikov komplementarnih in alternativnih zdravil, ki se strinjajo, da bodo članom skupine ponujali storitve po nižji stopnji od tiste, ki se ponuja nečlanom. Za zdravljenje plačate iz žepa, vendar po znižani ceni.
Delodajalci se z zavarovalnicami pogajajo za tarife in storitve. To se izvaja periodično (običajno letno). Morda boste želeli upravnika ugodnosti vašega podjetja obvestiti o vseh vaših željah glede pokritosti. Če vaše podjetje ponuja več načrtov, natančno ocenite, kaj ponuja vsak od njih, da boste lahko izbrali načrt, ki najbolje ustreza vašim potrebam.
Agencija za zdravstvene raziskave in kakovost (AHRQ), zvezna agencija, ima koristne publikacije o izbiri in uporabi načrta zdravstvenega zavarovanja.
Kje lahko najdete znanstvene dokaze o uporabi CAM za svojo zavarovalnico?
Center za dopolnilno in integrativno zdravje (NCCIH) vam lahko pomaga pri iskanju informacij iz znanstvene in medicinske literature o alternativni medicini. Uporabljajo baze podatkov recenziranih znanstvenih in medicinskih revij, kot je CAM na PubMedu.
Ali lahko kaj storite, če vaše zavarovanje zavrne vaš zahtevek?
Nič ni bolj frustrirajoče, kot če ugotovimo, da je zahtevek zavrnjen. Ljudem se je celo zgodilo, potem ko so se po telefonu pri zavarovalnici preverili za določeno zdravljenje.
Kot smo že omenili, se prepričajte, da poznate svojo politiko, vključno s tem, kaj naj bi zajemala in kaj ne. Preverite, ali je pri pisarni ali zavarovalnici prišlo do napake pri kodiranju ali obračunu vaše storitve (imenovane kodiranje). primerjajte kode na računu zdravnika s kodami na dokumentu, ki ste ga prejeli od zavarovalnice. Če menite, da se je vaša zavarovalnica zmotila pri obdelavi vašega zahtevka, lahko od podjetja zahtevate pregled.
Zavarovalnica bi morala imeti tudi pritožbeni postopek in kopijo tega dokumenta priložiti skupaj s svojo polico. Morda bi bilo koristno, če se s svojim zdravnikom pogovorite, ali lahko v vašem imenu kaj naredi, na primer napiše pismo. Če ste izvedli te korake in težava ni odpravljena, se obrnite na urad svojega pooblaščenca za zavarovanje, ki ima postopke za pritožbe potrošnikov.
Ali obstajajo zakoni, ki vam bodo pomagali obdržati zdravstveno zavarovanje, če boste izgubili ali zamenjali službo in se bodo prijavili na CAM?
Če imate trenutno zavarovalni načrt, ki vključuje dopolnilno in alternativno medicino, vas bodo morda zanimali naslednji zakoni.
Zakon o prenosljivosti in odgovornosti zdravstvenega zavarovanja (HIPAA) iz leta 1996 ponuja omejeno zaščito številnim zaposlenim Američanom. HIPAA ščiti zdravstveno zavarovanje za delavce in njihove družine, če delavec spremeni ali izgubi službo. Zakon:
- Omejuje zmožnost zavarovalnic, da zavrnejo kritje na podlagi že obstoječih pogojev.
- Preprečuje skupinskim zdravstvenim načrtom, da zanikajo ali zaračunajo več za kritje zaradi preteklega ali sedanjega slabega zdravja.
- Zagotavlja obnovo pokritosti, ne glede na zdravstveno stanje ljudi, zajetih v tej politiki.
- Nekaterim malim podjetjem in nekaterim ljudem, ki izgubijo poklicno pokritost, zagotavlja pravico do nakupa zdravstvenega zavarovanja.
Centri za storitve Medicare in Medicaid vam lahko nudijo splošne informacije o zveznem programu HIPAA. Upoštevajte, da imajo lahko posamezne države posebne zakone, povezane z zahtevami HIPAA; če potrebujete več informacij o HIPAA v svoji državi, se obrnite na urad svojega pooblaščenca za zavarovanje.
Drug zvezni zakon, ki vam lahko pomaga, je Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna Omnibus (COBRA) iz leta 1985.
Nadaljnje kritje COBRA vam omogoča, da v določenem časovnem obdobju kupite in vzdržujete trenutno zdravstveno zavarovanje skupine, če ste odpuščeni ali imate delovni čas nižji od ravni za prejemanje nadomestil.
Dolžina nadaljevanja je odvisna od razloga, zaradi katerega ste izgubili pokritost skupine. COBRA na splošno pokriva zdravstvene načrte podjetij z 20 ali več zaposlenimi, organizacij zaposlenih in državnih ali lokalnih vlad.
Za ohranitev kritja v okviru COBRA morate izpolniti določene roke za prijavo in druge pogoje, kot so urniki plačil. COBRA vam lahko pomaga tudi pri izogibanju vrzeli v pokritosti, če zamenjate službo in niste upravičeni do kritja v novem podjetju.
Za več informacij o COBRA se obrnite na najbližjo pisarno uprave za pokojninske in socialne prejemke ministrstva za delo.
Vaša država ima lahko tudi zakon, ki od zavarovalnic zahteva, da še naprej pokrivajo skupinske načrte za posameznike, ki zaradi različnih razlogov izgubijo zdravstveno zavarovanje. Preverite pri uradu državnega komisarja za zavarovanja.
Kaj so računi, oproščeni davkov za zdravstvene stroške? Kako lahko pomagajo?
Prilagodljiva ureditev porabe (FSA; včasih imenovana tudi fleksibilni potrošniški račun) je ugodnost, ki jo nudijo nekateri delodajalci, ki zaposlenim nudijo način, kako pomagati pri plačilu zdravstvenih stroškov iz lastnega žepa, hkrati pa zmanjšati obdavčljivi dohodek zaposlenega.
Pri FSA za stroške, povezane z zdravjem, izberete znesek dolarjev pred obdavčitvijo, ki ga boste plačali iz plače za vsako plačilno obdobje. Ta denar je nato na voljo za povračilo nekaterih zdravstvenih stroškov, ki se ne plačajo drugače, na primer z zavarovanjem.
Od zdravnika ali drugega zdravstvenega delavca boste morda morali predložiti dokumentacijo, da je zdravljenje zdravstveno potrebno. Upoštevajte, da davčna uprava ne dovoljuje, da se enaki stroški povrnejo prek urada za finančne storitve in se zahtevajo kot davčni odtegljaj.
Druga vrsta davčno oproščenih ugodnosti za zdravstvene stroške je zdravstveno varčevalni račun (HSA). HSA-je, ki jih je decembra 2003 ustanovil kongres, omogočajo nekaterim posameznikom, ki sodelujejo v visoko priznanem zdravstvenem načrtu, da prihranijo denar na neobdavčenem računu. Če ste upravičeni, lahko te prihranke porabite za kritje prihodnjih zdravstvenih stroškov ali stroškov zakonca ali vzdrževanih družinskih članov. IRS ima publikacije z več informacijami o FSA in HSA. Ministrstvo za zakladništvo ima na svoji spletni strani tudi neposredno povezavo do informacij o HSA.
Ali ima zvezna vlada sredstva, ki bi lahko pomagala pri zdravstvenih stroških?
Trenutno zvezni programi zdravstvene pomoči niso ustanovljeni za pomoč pri stroških alternativne medicine.
Namenjeni so zagotavljanju neposredne podpore (neposredna plačila) ali posredne podpore (kot so stanovanjski ali otroški krediti, zdravstvena oskrba v javnih klinikah ali druge socialne storitve) ljudem, za katere vlada ugotovi, da jih potrebujejo.
Primeri vključujejo ljudi, ki:
- Imeti nizek dohodek in omejena sredstva
- Nimate drugega zdravstvenega zavarovanja
- Imate invalidnost
- So del populacije, ki ima težave z dostopom do zdravstvene oskrbe
- So stari vsaj 65 let
- Sem služil vojsko
Na internetu obstajajo zvezne zbirke podatkov, ki vas lahko seznanijo s temi programi. Benefits.gov ponuja pregled in samotestiranje, s pomočjo katerega boste ugotovili, ali so ugodnosti primerne za vaše potrebe. FirstGov ima informacije o različnih zdravstvenih programih, kot sta Medicare in Medicaid.
V okviru svoje raziskave Nacionalni center za komplementarno in integrativno zdravje (NCCIH) izvaja klinična preskušanja nekaterih načinov zdravljenja z alternativno medicino.
Ali se storitve CAM odbijejo od dohodnine?
Od leta 2002 davčna uprava dovoljuje omejeno število odbitkov za dopolnilne in alternativne storitve in izdelke.
Ali lahko predlagate druge vire?
Če zdravljenje (dopolnilno / alternativno ali konvencionalno) bolezni ali stanja ustvari finančno krizo za vas in vašo družino, boste morda želeli poskusiti naslednje za več informacij:
- Če ste oskrbovani v bolnišnici ali na kliniki, ima lahko ta ustanova socialnega delavca ali zagovornika pacientov, ki vam lahko svetuje.
- Koristno vam bo tudi, če se obrnete na neprofitne organizacije, ki se ukvarjajo z vašo boleznijo ali zdravstvenim stanjem (poskusite z iskanjem po internetu ali preverite imenike v lokalni knjižnici).
